Una curiosidad sobre la hipoteca

[lagarto]

Como normalmente quedan desiertas las subastas, se adjudican el bien por un 60% de su valor, con esto tienes que cubrir el capital pendiente de amortización, los intereses de demora de 1 año aproximadamente (o el total contemplado en la escritura), intereses ordinarios de un año (o el total contemplado en la escritura) y las costas y gastos que estipulen (o el total contemplado en la escritura)... que no es poco... pero si aún así, sobra dinero, ese dinero es tuyo y te lo dan a ti.

 

 

A eso es lo q queria llegar.

 

Yo compre en la época "barata", y después de15 años pagando creo q ya supera el valor de la deuda.

 

Cosa q no ocurre con las viviendas q se pagaban por encima de su valor. Es decir se hipotecaban a valor de mercado. Y ahora valen muchisimo menos.

 

Una piso pongamos de 100000 € a eso sumale los meses q le debes, ahora vale 60000. El banco te lo compra por 36000.

 

Te quitan el piso y aun les deves 70 000 €

 

Imaginaros con hipotecas de 200000

[LordGreat]

Yo sé que mis tochos a veces son largos y tediosos... pero es que eso también lo he dicho.

 

El valor de tasación a efectos de subasta, viene también en la escritura y hay que respetarlo (inicialmente, si quieres reclamar sobre lo injusto que es... te tocará pasar por el juzgado).

 

Si en la escritura pone que la tasación era de 200.000 euros, el banco se adjudica el bien por el 60% de ese valor, le guste o no... sino, que no hubiese tasado y aceptado esa tasación así en su momento.

 

El ejemplo contrario es por ejemplo, cuando un banco ejecuta una hipoteca de un piso por una deuda de 20.000 euros y el piso vale 100.000 realmente... pagan a quien expropian hasta completar el valor del 60% de la tasación de en su momento... y se acaban de hacer con un bien que vale 100.000 realmente en el mercado... claro, al que le quedan 20.000 euros solamente de pagar, es porque la hipoteca es muy antigua y... o anda muy al lorito con un abogado de lo que le están haciendo, o el banco le da otros 20.000 con suerte, se queda en la put* calle y (ahora no, porque está todo muy parado, pero antes) al día siguiente el banco sacaba el piso a la venta por 100.000 lereles.

[lagarto]

Yo sé que mis tochos a veces son largos y tediosos... pero es que eso también lo he dicho.

 

El valor de tasación a efectos de subasta, viene también en la escritura y hay que respetarlo (inicialmente, si quieres reclamar sobre lo injusto que es... te tocará pasar por el juzgado).

 

Si en la escritura pone que la tasación era de 200.000 euros, el banco se adjudica el bien por el 60% de ese valor, le guste o no... sino, que no hubiese tasado y aceptado esa tasación así en su momento.

 

El ejemplo contrario es por ejemplo, cuando un banco ejecuta una hipoteca de un piso por una deuda de 20.000 euros y el piso vale 100.000 realmente... pagan a quien expropian hasta completar el valor del 60% de la tasación de en su momento... y se acaban de hacer con un bien que vale 100.000 realmente en el mercado... claro, al que le quedan 20.000 euros solamente de pagar, es porque la hipoteca es muy antigua y... o anda muy al lorito con un abogado de lo que le están haciendo, o el banco le da otros 20.000 con suerte, se queda en la put* calle y (ahora no, porque está todo muy parado, pero antes) al día siguiente el banco sacaba el piso a la venta por 100.000 lereles.

Yo sé que mis tochos a veces son largos y tediosos... pero es que eso también lo he dicho.

 

El valor de tasación a efectos de subasta, viene también en la escritura y hay que respetarlo (inicialmente, si quieres reclamar sobre lo injusto que es... te tocará pasar por el juzgado).

 

Si en la escritura pone que la tasación era de 200.000 euros, el banco se adjudica el bien por el 60% de ese valor, le guste o no... sino, que no hubiese tasado y aceptado esa tasación así en su momento.

 

El ejemplo contrario es por ejemplo, cuando un banco ejecuta una hipoteca de un piso por una deuda de 20.000 euros y el piso vale 100.000 realmente... pagan a quien expropian hasta completar el valor del 60% de la tasación de en su momento... y se acaban de hacer con un bien que vale 100.000 realmente en el mercado... claro, al que le quedan 20.000 euros solamente de pagar, es porque la hipoteca es muy antigua y... o anda muy al lorito con un abogado de lo que le están haciendo, o el banco le da otros 20.000 con suerte, se queda en la put* calle y (ahora no, porque está todo muy parado, pero antes) al día siguiente el banco sacaba el piso a la venta por 100.000 lereles.

 

 

Perdona si di la impresión de no leer los post enteros. Pero es q a veces se me hacen complicados.

 

En lo q dices en los temas difiero un poco. Por lo poco q se de temas legales y lo q se oye.

 

 

En el tema de las tasaciones, tengo entendido q se subastan no por lo q se tasaron en su momento. Si no por su tasación actual(mas baja)

 

con lo cual una hipoteca reciente, nunca cubrirá ni por asomo la deuda.

 

 

Y en una hipoteca antigua, la tasación habria q ir incrementándola el tanto por ciento correspondiente debido al paso de los años.

 

Es decir un piso q se tasara en 50000 hace 15 años € ahora su tasación seria mayor. Y la deuda seria menor

 

Creo.

Saludos.

[LordGreat]

Nah tranquilo, si yo sé que a veces me hago la picha un lio yo solo ajajajajja

 

A efectos de subasta se tiene que respetar ese valor, otra cosa es que la tasación sea totalmente irreal y se reclame judicialmente una revisión de la misma, cosa que tanto el banco, como una persona representada por un abogado van a hacer, pero no siempre se lleva a cabo, por ser la tasación muy reciente, porque al juez no se le pone en sus partes o porque a alguien se le pasa reclamar en su debido momento.

 

Lo que ocurre, y por lo que no cubre en los casos actuales casi nunca la deuda total, es porque si en su momento se pidió el 100% de la tasación más gastos, vamos a suponer 100.000 euros (por redondear) la total responsabilidad no es de 100.000 euros, sino de 170.000 euros, y como además llevan pagando 3 años (los primeros) y han amortizado por el sistema de capitalización francés una m**** o menos (igual de 3.000 a 5.000 euros, no más) el banco saca a subasta el piso por la deuda total que te reclama, es decir, 170.000 menos los (supongamos) 5.000 que amortizaste, pues 165.000 € y claro, queda desierta, entonces el banco se queda el bien por un 60% de tasación, es decir, 60.000 euros y tú le sigues debiendo 105.000 €... vamos, todo el resto de la vida empufado.

 

Lo que si es cierto, es que esto mientras la vivienda subía no ocurría, porque se "malvendía" por más de lo que te había costado, saldabas cuentas con el banco y aquí paz y después gloria... el problema actual es que como la intentes vender, preparate para perder hasta un 50% de lo que pagaste, es decir, te condenas igualmente a tener una deuda bestial con el banco (y eso si el banco te deja venderla, no olvidemos que tienen un derecho real sobre esa finca y si no autorizan el cambio de deudor, con la consiguiente subrogación de hipoteca... te ejecutan y se quedan con ella...).

[RomuloTDI]

 

Una vez que estas en la put* calle, y como no se han quedado a gusto con esto, es cuando pasan a embargarte nómina, pensión, cuentas bancarias, coches, etc. para que ya que estás en la put* calle, pagues el alquiler que no te queda otra que pagar con más comodidad.

 

 

 

Pero una pregunta, si el banco ha cubierto la deuda con la venta de la casa, en teoria ya no le debes nada, no?? entonces por que te embargan cuentas, coche, pension.....???

[LordGreat]

Una vez que estas en la put* calle, y como no se han quedado a gusto con esto, es cuando pasan a embargarte nómina, pensión, cuentas bancarias, coches, etc. para que ya que estás en la put* calle, pagues el alquiler que no te queda otra que pagar con más comodidad.

 

 

 

Pero una pregunta, si el banco ha cubierto la deuda con la venta de la casa, en teoria ya no le debes nada, no?? entonces por que te embargan cuentas, coche, pension.....???

 

Porque en la inmensa mayoría de los casos no llega a cubrir esa deuda, mira el post anterior con una supuesta hipoteca de solo 100.000 euros constituida hace tres años y verás como se las gastan los bancos.

 

Tenemos que ser realistas con la situación actual y la realidad de los bancos, los bancos son como "la banca" en el casino, siempre juegan a ganar... y la situación es tan jodida, que hasta ellos están perdiendo... y de que manera, que si no es por los rescates, ya estaban todos o casi en quiebra (lástima que no los dejaran morir)

[RomuloTDI]

Ah, ok, ya me parecia que algo asi era pero no estaba seguro y por eso mantuve la pregunta.

 

Entonces, en el caso (supuesto en la coyuntura actual por supuesto) de que la venta de la vivienda -o su subasta- salde la dedua quedaria la persona a 0 con el banco, no?? no se le podria exigir mas dinero ni embargar nada ni nada por el estilo, no??, y quedaria registrado como moroso o se le quitaria del registro??

 

Gracias.

[LordGreat]

Las deudas como todo, tienen fecha de caducidad... la primera es cuando la saldas, es decir, si pagas la deuda desapareces de cualquier archivo como moroso en poco tiempo... la segunda es por prescripción de la misma: las deudas menores como por ejemplo telefonía, luz, préstamos pequeñitos, etc. a los 6 años deben ser eliminados tus datos tanto del RAI, como del ASNEF y del Experian... y tienes un historial limpio, si bien, no del todo... porque a pesar de que para una nueva entidad seas un cliente bueno, la antigua interiormente sigue manteniendo tu incidencia (es decir, si le dejaste un cañón a "La Caixa", no sea cazurro y vayas a "La Caixa" a pedir un préstamo o una tarjeta de crédito, que no te lo van a dar, a pesar de que tu asnef esté más limpio que la patena). Las deudas que más tardan en prescribir son las hipotecas, que en algunos casos llegan a tardar hasta 15 años (pero todo es relativo y se puede jugar con ello).

 

En definitiva, que si la casa llega para saldar tu deuda, quedas limpito como un bebe... pero si no llega, algún día llegarás a estar limpio de nuevo... como se suele decir, no hay mal que cien años dure, ni cuerpo que los resista.

[RomuloTDI]

Ostras, no sabia que las deudas prescribian, bien esta saberlo, yo de momento, gracias a Dios voy pagando lo poco que debo, pero esta bien saberlo por si algun dia dejo de pagar por no poder, que no por no querer.

 

Osea, que en 15 años... limpito, guay!!!!.

 

Y digo yo, esto no se lo podrian explicar a la gente a la que estan desahuciando?? mas que nada para que se quede un poco mas tranquilos por que seguro que piensan que tendran que seguir pagando hasta su jubilacion o que seguiran de morosos de por vida.

[lomoi]

En un caso así es mejor opción "malvender" el piso a un particular por un importe que dé para cancelar la hipoteca y que sobre encima algo, (quedando pendiente tan poco no es complicado...) Conozco un caso que vendió el piso más barato que el precio de mercado con la única intención de no ser embargado... Y encima quien compró no lo necesita para vivir, sino que tenía que invertir la cuenta vivienda o era penalizado, así que además el vendedor sigue viviendo en su ex-piso de alquiler.

 

Siempre hay un roto para un descosido

 

Pero vamos, que antes de llegar a malas con el banco yo intentaría cualquier otra opción: ellos son grandes y nosotros pequeñitos... <_<

[lagarto]

Ostras, no sabia que las deudas prescribian, bien esta saberlo, yo de momento, gracias a Dios voy pagando lo poco que debo, pero esta bien saberlo por si algun dia dejo de pagar por no poder, que no por no querer.

 

Osea, que en 15 años... limpito, guay!!!!.

 

Y digo yo, esto no se lo podrian explicar a la gente a la que estan desahuciando?? mas que nada para que se quede un poco mas tranquilos por que seguro que piensan que tendran que seguir pagando hasta su jubilacion o que seguiran de morosos de por vida.

 

 

 

 

Romulo. estarán 15 años, q no podrán tener nada a su nombre. Ni el embargado ni el cónyuge (es lo habitual). Cualquier moviminto legal, renta, herencias, nomina... Automaticamente ira a parar para saldar la deuda.

En el tema de la nomina creo q no te podrian quitarla toda. Te dejan para malvivir.

Por otra parte, estar pagando una deuda de por ejemplo 100000 q te a ocasionado el banco (robado), con todo el trauma q te a ocasionado, durante 15 años . Te arruinan la vida.

 

 

S2

[RomuloTDI]

Hombre, eso si.

 

s2.

[lagarto]

El tema esta en q hoy en dia no se puede ni malvender una propiedad, comprada al final del Boom inmobiliario.

 

Nadie te pagara 100000 e por un piso q hoy vale 60000 €.

 

Por otra parte q no tenemos en cuenta es lo q a dicho lordgret, no solo es el piso, si no los gastos notariales y escrituras osea el 20% mas q añadir.

Y otro tema q poco se oye es el de los abaladores,muchisimas de esas hipotecas tendrían detrás un abalador.

Que vete a saber que a pasado.

 

 

Y otro tema es el de las hipotecas antiguas, supongo q estas las vamos aguantando. Ya q deben ser los casos menores.

Estas hipotecas se hicieron con el 80%del valor del piso y por lo menos en mi caso sin avalador ya q tenias q disponer de ese 20%.

A mas a mas q seguramente le importe mensual debe ser el mismo o inferior al de un alquiler normal.

 

Por lo consiguiente, aunque sea suprimir gastos de otro lado se, seguirá pagando

 

En estos casos aunque se malvendiera, creo q llegaría para saldar la deuda.

 

Y por ultimo decir q hoy en día tener propiedades sin tener liquidez, es una carga mas q una garantia.

 

S2

[LordGreat]

Ostras, no sabia que las deudas prescribian, bien esta saberlo, yo de momento, gracias a Dios voy pagando lo poco que debo, pero esta bien saberlo por si algun dia dejo de pagar por no poder, que no por no querer.

 

Osea, que en 15 años... limpito, guay!!!!.

 

Y digo yo, esto no se lo podrian explicar a la gente a la que estan desahuciando?? mas que nada para que se quede un poco mas tranquilos por que seguro que piensan que tendran que seguir pagando hasta su jubilacion o que seguiran de morosos de por vida.

 

 

 

 

Romulo. estarán 15 años, q no podrán tener nada a su nombre. Ni el embargado ni el cónyuge (es lo habitual). Cualquier moviminto legal, renta, herencias, nomina... Automaticamente ira a parar para saldar la deuda.

En el tema de la nomina creo q no te podrian quitarla toda. Te dejan para malvivir.

Por otra parte, estar pagando una deuda de por ejemplo 100000 q te a ocasionado el banco (robado), con todo el trauma q te a ocasionado, durante 15 años . Te arruinan la vida.

 

 

S2

 

El minimo inembargable actualmente ronda los 1000 euros y luego va por tramos, por ejemplo, rápido y sin hacer cálculos (para no complicarnos la existencia) hasta 1000 euros no te pueden embargar nada, de 1000 hasta 1500 un 20%, de 1500 a 1800, un 30% y de ahí para arriba un 90% (no ve buscado datos exactos, pero va más o menos así) con lo que si cobras un sueldo de entre 1000 y 2000 euros, como el 90% de los mortales, al final te pueden embargar unos 300 o 400 euros como máximo, si es de 1000, nada... creo que se pilla la mecánica.

 

El problema es lo que dice lagarto, que no puedes pasar de vivir día a día o de guardar el dinero que te pueda sobrar en la caja fuerte... porque todo lo que exceda de ahí, o cualquier bien que tengas a tu nombre, te lo van a quitar y lo que a mi particularmente me jode más... que a ti te pilla el toro y tienes que pagar las consecuencias, no teniendo nada a tu nombre durante 15 años, pero ellos la han liado mil veces más gorda, pero les dan dinero a mares y aquí no ha pasado nada.

[RomuloTDI]

a ti te pilla el toro y tienes que pagar las consecuencias, no teniendo nada a tu nombre durante 15 años, pero ellos la han liado mil veces más gorda, pero les dan dinero a mares y aquí no ha pasado nada.

 

Supongo que tendra que ver con algo asi como cuando Felipe II le pedia dinero a los Fugger, como los bancos son los que le sueltan la pasta al sistema cuando este necesita capital pues aprovechan y "obligan" a los gobernantes a que hagan ciertas leyes a medida de los bancos.

 

Supongo que es algo asi.

 

s2.